Ajándék a kormánytól: 7 millió forintot kapnak a családok idén >>>
Két nagy újdonság jelenik meg július 1-jén a hitelek palettáján: a kamatmentes babaváró hitel, illetve a kamattámogatott, legfeljebb 3%-os „CSOK-hitel” használt lakásokra igénybe vehető változata. A kettő egyszerre is elérhető lesz már két gyereket vállalók számára is. Cikkünkben az alábbi kérdésekre keressük a választ:
1. kinek melyiket éri meg felvenni?
2. havonta mennyit spórolhatunk, ha a piaci lakáshitelek helyett ezek valamelyikét választjuk?
3. milyen lehetősége van annak, aki nem jogosult ezekre az új lehetőségekre?
Ahogy a következőkben bemutatjuk, egy 10 millió forintos babaváró hitel 10 millió forintos „CSOK-hitellel” kombinálva két gyermeket vállalók számára közel 7 millió forinttal (!) alacsonyabb törlesztőrészletet hozhat 20 év alatt, mint egy átlagos fix kamatozású piaci lakáshitel, és akkor a gyermekenként járó törlesztés-felfüggesztésről és az aktuális tartozás egy részének vagy egészének elengedéséről még nem is beszéltünk. 
A babaváró hitel 10 pontban
- A kölcsönszerződés 2019. július 1-jétől 2022. december 31-éig köthető meg.
- Kamatmentes és szabad felhasználású a hitel, ingatlanfedezet sem kell hozzá, ugyanis ezt az állam készfizető kezessége „pótolja”.
- A hitel vissza nem térítendő támogatássá alakulhat: a második (a hitelfelvételt követően születő vagy örökbefogadott) gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik után az aktuális tartozás 100%-át engedik el, és minden egyes gyermek érkezése után 3 évre felfüggesztik a tartozást.
- Legfeljebb 10 millió forintig, legfeljebb 20 évre és legfeljebb havi 50 ezer forintos törlesztőrészlettel vehető fel a hitel.
- Azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Legalább az egyik házasfél legalább 3 éve tb-jogosult vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat(ott). Legalább az egyik házastársnak az első házasságában kell élnie, meglévő gyermek nem akadály.
- A hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket.
- A hitelkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül el kell bírálniuk a folyósító hitelintézeteknek.
- Nem számítható fel díj a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért és előtörlesztéséért sem, viszont az államnak évente a fennálló kötelezettség 0,5%-ára rúgó díj jár egy év alatt.
- A hitel azáltal kamatmentes, hogy az állam (jelenlegi hozamkörnyezet alapján 5% körüli) kamattámogatást nyújt hozzá 5 éves kamatperiódussal.
- Ha 5 éven belül baba érkezik (akár örökbefogadással), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján évi 5%-os) kamattámogatást, és megnő a hitel kamata (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján legfeljebb közel 8%-ra).
A kamattámogatott „CSOK-hitel” 10 pontban
- Kamattámogatott lakáscélú hitelről van szó, amelynek kamattámogatása akkora, hogy a hitel kamata legfeljebb 3% a futamidő első 25 évében (ennél sokkal rövidebb is lehet a futamidő).
- Két gyermeket vállalók vagy ennyivel rendelkezők 10 millió forint erejéig, legalább három gyermeket vállalatók vagy ennyivel rendelkezők 15 millió forint erejéig vehetik igénybe a kamattámogatott hitelrészt (maga a hitel ennél jóval nagyobb is lehet).
- Az veheti fel, aki jogosult és igénybe veszi a legalább két gyermek után járó valamely CSOK támogatási összeget. A jogosultsági feltételek hasonlók.
- Július 1-jétől nemcsak új építésű ingatlanokra, hanem használt ingatlanok vásárlására is igénybe vehető a hitel.
- Falusi CSOK mellé felvett „CSOK-hitel” esetében a hitelcél korszerűsítés vagy bővítés is lehet, azonban az erre felvett hitelrész nem haladhatja meg az 5, illetve 7,5 millió forintot.
- Megelőlegezett CSOK esetén csak házaspárok vehetik igénybe, az igényléskor a házaspár egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie.
- A kamattámogatott hitel több banknál is igényelhető, különböző felételekkel.
- Július 1-jétől a CSOK-hoz hasonlóan 35 millió forintnál nagyobb értékű használt ingatlanokra is igénybe vehető.
- Két gyermek esetén legalább 50 négyzetméteres lakás vagy 80 négyzetméteres lakóház, három gyermek esetén legalább 60 négyzetméteres lakás vagy 90 négyzetméteres lakóház szükséges hozzá.
- A hitel kamatperiódusa 5 év (ennek lényegében csak a kamattámogatás elvesztése esetében van jelentősége az ügyfél számára).
1. kinek melyiket éri meg felvenni?
A babaváró hitel és a kamattámogatott CSOK-hitel nem zárja ki egymást, a kettő egymást kiegészítő módon, ugyanazon lakáscélra akár egyszerre is igénybe vehető. Míg azonban
- a babaváró hitel felvétele nem kötődik gyermekszámhoz és lakáscélhoz (csak a későbbi kamatszintje múlik a baba 5 éven belüli érkezésén), és nem jelzálogfedezetű hitelről van szó,
- a kamattámogatott CSOK-hitel vállalt vagy meglévő gyermekre vehető csak igénybe, meghatározott lakáscélra, a vissza nem térítendő CSOK mellé, jelzáloghitelként.
2. havonta mennyit spórolhatunk, ha a piaci lakáshitelek helyett ezek valamelyikét választjuk?
Alábbi táblázatunkban összefoglaltuk, hogy mekkora havi törlesztőrészlettel kecsegtetnek jelenleg a piacon elérhető lakáshitelek, illetve a babaváró kölcsön. Mint látható, 10-10 millió forintos hitelösszeg és 20 éves futamidő esetében például a babaváró hitel 19 ezer forinttal, a „CSOK-hitel” közel 10 ezer forinttal kínál jobb törlesztőrészletet havonta, mint egy átlagos fix kamatozású lakáshitel.